4亿理财，被『兜底协议』骗没了
理财这东西，
有多大胆子，就去受多大风险，
受多大风险，就赚多大的钱。
当然，同时也要做好亏没的心理建设。
即便是那些收益只有几个点的理财产品，国家也早就要求：金融机构在售卖理财产品的时候，不得兜底，没有刚性兑付。
但实践中会有点跑偏，你要是有个几百万、1000万的，就想找个安稳的地方存着，哪怕就两三个点，还要承受本金损失的风险，这也太不划算了。
所以金融机构，尤其是在面对这种大客户，关乎自己部门业绩的情况下，会悄咪咪地出一个『兜底协议』。
也就是万一出现亏损，钱由金融机构自己承担。
上有政策，下有对策。
有这种情况，是因为确实有这种需求存在。
而且大部分低收益的产品，出事概率还是比较小的，所以金融机构也愿意去兜底。
但，凡事总有意外。
之前就有这么一个案子，
湖南高速集团某年买了一份理财产品，4个多亿，是安信信托这家公司发起的。
因为金额大，所以按照潜规则签了兜底协议，结果后面亏钱了。
湖南高速就拿着兜底合同去要钱，但安信信托还不上，于是湖南高速就把安信信托起诉到了法院。
到这，一切都很正常。
结果法院认为兜底合同无效，违背规定。
所以湖南高速败诉。
安信信托不用赔4亿，只需承担几十万费用就行。
我说这些，其实是想提醒大家两件事。
a. 不谈自己风险等级的理财，都是耍流氓
很多人只要一问理财，就是问XX能买吗。
我说能买，你敢买吗。
大多数的金融产品，都是“加量加价”。
风险越大，收益越大。
投资者要找到自己风险承受能力内能接受的理财产品，然后盈亏自负。
金融机构则是要做到如实提示产品风险，不误导客户。
b. 别信兜底合同
讲道理，合同应该是受到法律保护的。
但是湖南高速集团和安信信托那个案子里，因为双方都是大公司，所以法院会认为你们都是懂法的，所以合同违规无效。
要是换个场景，
某个个人大户，别说4亿，少点，400万，
跟金融机构签了兜底协议，然后亏钱了，金融机构不还钱。
在这种情况下，法院通常会认为，金融机构滥用自己的优势地位，违规销售，从而支持个人从金融机构拿到补偿。
不过都打官司了，就证明拿钱不容易。
后续能不能拿到钱又要两说了。
所以个人不要相信兜底合同。
但有个例外。
这个例外就是保险产品。
准确地说，就是年金险、增额寿等产品。
因为这些偏理财性质的保险产品，它们的收益不是未知的，而是已知的。
拿年金险来说，
一份普通年金险的标准形态，就是你每年存多少钱，存个几十年，然后从某一个岁数开始，它每年返你一笔钱，如果你身故了，也会给你一笔钱。
它不像股票，
你买了一家公司的股票，对于它未来的发展，你是一点儿数也没有。
但年金险不同，因为它未来每年给你多少钱，在你购买的时候就会告诉你。
唯一不确定的是给付时间有多长（活多久，给多久）。
这样的年金险，我之前老跟大家说，它的收益率是内定的。
事实上，我测算过很多年金险产品的IRR（内部收益率），基本上只有投保人缴满缴费期，这个年金险的收益率就会一个范围内波动。
不管投保人是退保换成现金，还是身故，它的收益率都是可算的，是落在一个区间的，通常是在3%~4%。
除非保险公司不当人，说每年给你10000，后来变卦，每年只给你1000，这是年金险产品面临的最大风险。
不过这种时候，保险公司怕是会被舆论骂死，被法律制裁死。
因为现代社会的根本，就是契约精神。
正是因为保险具有这种风险可控、收益提前可知的特性，
所以我才会建议大部分有闲钱的、想稳定增益的普通人买上一套。
毕竟，不是每个人都是股神，也不是每个人都有本钱可以祸祸。
有意向为自己或家人配置保险的，或对保险存有其他疑问的，随时可以找小助理咨询~
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